Le microcrédit à Goma – moteur de transformation économique
1. Le microcrédit à Goma : état des lieux et impact sur les micro-entrepreneurs
À Goma, le microcrédit s’est progressivement imposé comme un outil de financement essentiel pour les micro-entreprises, en particulier dans un contexte où l’accès au crédit bancaire demeure limité pour une majorité de la population. Plusieurs institutions de microfinance (IMF), telles que PAIDEK, CECAFEP, Hope International, ou encore COOPEC IMARA, jouent aujourd’hui un rôle central en proposant des services financiers adaptés aux petits entrepreneurs.
Les montants prêtés varient généralement entre 50 et 3 000 dollars, avec des durées de remboursement allant de 3 à 12 mois, souvent accompagnés de séances de formation à la gestion financière. Ces microcrédits bénéficient principalement aux acteurs du petit commerce (boutiques, vendeurs de rue, détaillants de vivres), à ceux du secteur agricole (production maraîchère, élevage, transformation artisanale) et aux prestataires de services (coiffure, couture, restauration, mototaxi).
L’impact est visible : de nombreux bénéficiaires parviennent à stabiliser leur activité, élargir leur clientèle, investir dans du matériel, ou encore engager des collaborateurs. Le microcrédit contribue ainsi à réduire la précarité, à créer des emplois et à renforcer l’autonomie économique locale. Toutefois, les résultats varient selon le niveau d’accompagnement, la régularité des revenus, et la capacité du bénéficiaire à gérer les fonds.
2. Microcrédit et femmes : l’autonomisation économique au féminin
Les femmes représentent aujourd’hui plus de 60 % des bénéficiaires du microcrédit à Goma, selon des estimations de plusieurs IMF. Ce taux élevé s’explique par le rôle central qu’elles jouent dans l’économie informelle et leur forte implication dans les activités génératrices de revenus, malgré les obstacles socioculturels persistants.
Des initiatives ciblées, telles que les crédits solidaires entre femmes (prêts de groupe garantis par la solidarité des membres), ont permis à des milliers de femmes d’accéder à des financements sans garantie formelle. À Goma, des projets comme celui de la Fondation Femmes de Foi, ou les programmes de VisionFund DRC, soutiennent la création de petites entreprises : salons de coiffure, commerces de produits alimentaires, ateliers de couture, cantines scolaires, etc.
Le microcrédit permet à ces femmes de diversifier leurs revenus, épargner, scolariser leurs enfants et, souvent, de gagner en autonomie dans les prises de décision familiales. Les retombées sociales sont notables : amélioration de la condition féminine, valorisation du leadership féminin, et montée en compétences. Il ne s’agit plus seulement de soutien financier, mais de reconnaissance de leur rôle stratégique dans le développement local.
3. Les défis du microcrédit à Goma : obstacles et solutions
Malgré les succès, plusieurs obstacles freinent encore l’essor du microcrédit à Goma :
- L’accès limité à l’information : Beaucoup de potentiels bénéficiaires ignorent les conditions d’accès ou craignent les institutions financières.
- Les taux d’intérêt élevés (parfois au-delà de 30 % l’an) rendent le remboursement difficile pour certains, notamment en période de crise.
- Le manque de formation en gestion conduit parfois à une mauvaise utilisation des fonds.
- Le risque de surendettement guette les entrepreneurs qui contractent plusieurs crédits sans coordination.
- L’instabilité économique et sécuritaire dans la région représente un risque structurel.
Pour faire face à ces défis, plusieurs solutions sont à promouvoir :
- Renforcer l’éducation financière à travers des campagnes publiques et des ateliers avant et après le décaissement des fonds.
- Réguler les pratiques des IMF, notamment sur les taux d’intérêt et les mécanismes de recouvrement.
- Promouvoir des modèles de financement innovants : crédits sans intérêt communautaires, tontines structurées, financement basé sur l’épargne préalable.
- Encourager les partenariats entre IMF, ONG, et autorités locales pour une approche intégrée du développement par la microfinance.
4. Le rôle des institutions financières dans le microcrédit à Goma
Les IMF locales sont au cœur du développement du microcrédit à Goma. Elles jouent un double rôle : financer l’initiative économique et éduquer financièrement les bénéficiaires. Chacune développe une stratégie spécifique : certaines misent sur les crédits solidaires, d’autres sur les crédits individuels avec accompagnement technique.
PAIDEK, par exemple, propose une approche intégrée incluant prêts, suivi terrain et épargne obligatoire. Hope International offre un appui pastoral et entrepreneurial aux petits commerçants. D’autres, comme VisionFund, digitalisent progressivement leurs services pour faciliter l’accès au crédit mobile.
Ces institutions collaborent de plus en plus avec des ONG, des agences onusiennes ou des programmes gouvernementaux pour élargir leur portée et réduire le coût des services. L’innovation est également au rendez-vous, avec des outils numériques permettant le scoring de crédit via téléphone mobile, et des plateformes d’épargne communautaire connectées.
Le défi reste de maintenir l’équilibre entre viabilité financière et impact social, tout en développant des produits adaptés aux réalités locales.
5. Success stories : entrepreneurs de Goma qui ont transformé leur vie grâce au microcrédit
Clémentine, vendeuse de légumes devenue distributrice agroalimentaire
Clémentine, 36 ans, a commencé avec un prêt de 150 USD auprès d’une coopérative locale. Grâce à ce crédit, elle a pu acheter en gros des produits maraîchers et vendre à meilleur prix au marché Virunga. Deux ans plus tard, elle possède un petit dépôt et emploie trois jeunes femmes. « Le microcrédit m’a libérée », dit-elle. « J’ai pu sortir de la dépendance et maintenant je contribue à faire vivre ma communauté. »
Dieudonné, tailleur devenu formateur en couture
Avec un crédit de 300 USD, Dieudonné a agrandi son atelier de couture et formé des jeunes de son quartier à la couture. Aujourd’hui, il gère une école artisanale et propose des vêtements sur mesure. Son entreprise a été citée comme modèle de réussite par sa mutuelle d’épargne.
Aïsha, coiffeuse et cheffe d’entreprise
Aïsha, 28 ans, a utilisé son microcrédit pour acheter du matériel professionnel. En trois ans, elle a développé un salon de beauté fréquenté et lancé une gamme de produits capillaires artisanaux. « Je suis passée du statut d’ouvrière à celui de cheffe d’entreprise. Le crédit m’a donné une chance que je n’aurais jamais eue autrement. »
Conclusion
À Goma, le microcrédit joue un rôle déterminant dans la dynamique de transformation économique à la base. Malgré des défis persistants, les résultats obtenus montrent qu’avec de petits moyens bien encadrés, des vies peuvent être changées, des vocations révélées et des communautés revitalisées. Pour faire du microcrédit un véritable levier de développement, il est essentiel d’investir dans la formation, la régulation, l’innovation, et surtout, de croire en la capacité des entrepreneurs locaux à bâtir leur propre avenir.
